Risikolebens­versicherung bei Hauskauf/-bau

Eine Risikolebensversicherung ist eine spezielle Art von Lebensversicherung. Du kannst damit deine Familie für den Fall absichern, dass dir etwas passiert. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt die Risikolebensversicherung eine vorab vereinbarte Summe an die Angehörigen aus. Wie hoch die Versicherungssumme (= Todesfallsumme) ist, wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Mit der Auszahlung kann der hinterbliebene Partner zum Beispiel die Ausbildung der Kinder finanzieren oder einen Immobilienkredit abbezahlen.

Je nach Anbieter kannst du zwischen einer Risikolebensversicherung mit konstanter oder fallender Versicherungssumme wählen. Der Unterschied:

• Bei einer Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme ist die Höhe der Auszahlung immer gleich – egal, ob der Todesfall im ersten oder letzten Jahr der Laufzeit eintritt.
• Bei einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme (= fallende Risikolebensversicherung) verringert sich die Versicherungssumme während der Laufzeit. Die Beiträge bleiben über die Laufzeit normalerweise gleich. 

Info: Bei Abschluss der Risikolebensversicherung muss man einige Gesundheitsfragen beantworten. So kann der Versicherer das individuelle Todesfallrisiko einschätzen und einen fairen Beitrag berechnen. Normalerweise gibt es keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen. 

Risikolebens­versicherung abschließen beim Hauskauf oder Hausbau

Du kannst mit einer Risikolebensversicherung deine Baufinanzierung absichern. Zwar ist eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf keine Pflicht, einige Banken fordern aber die Absicherung deines Kredites. Sprich: Du bekommst die Baufinanzierung dann nur, wenn du eine Risikolebensversicherung oder vergleichbare Kreditabsicherung hast.

Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll beim Hauskauf?

Ob sich eine Risikolebensversicherung bei Hauskauf oder Hausbau lohnt, sollte man immer im Einzelfall entscheiden. In vielen Fällen kann es sehr sinnvoll sein, mit einer Risikolebensversicherung die Immobilienfinanzierung abzusichern. Vor allem, wenn ein Partner den Kredit nicht allein abbezahlen kann: Stirbt der Allein- oder Hauptverdiener, können die Raten eventuell nicht weitergezahlt werden. Im schlimmsten Fall gerät die Familie in finanzielle Schwierigkeiten und muss ohne Risikolebensversicherung das Haus verkaufen. Deswegen ist der Hinterbliebenenschutz oft sinnvoll – auch, wenn bei Baufinanzierung eine Risikolebensversicherung keine Pflicht ist.

Was ist der Unterschied zwischen Risikolebens­versicherung und Restschuldversicherung?

Um einen Immobilienkredit abzusichern, kann man auch eine Restschuldversicherung statt einer Risikolebensversicherung abschließen. Im Todesfall dient die Versicherungssumme dazu, die noch ausstehenden Kreditraten zu bezahlen. Je nach Bank werden beide Versicherungen als Kreditabsicherung akzeptiert. Abgesehen davon gibt es aber einige Unterschiede zwischen Risikolebensversicherung und Restschuldversicherung:

• Restschuldversicherung: Greift, wenn die versicherte Person die Kreditraten nicht mehr abbezahlen kann. Zum Beispiel im Todesfall, aber auch bei Arbeitslosigkeit, Unfall, schwerer Krankheit oder Berufsunfähigkeit. Die Restschuldversicherung ist direkt an Kredit oder Darlehen gekoppelt und wird oft bei Abschluss der Baufinanzierung von der Bank vermittelt. Im Versicherungsfall geht die Versicherungssumme an die Bank – nicht an die Angehörigen.
• Risikolebensversicherung: Sichert die Hinterbliebenen finanziell ab, wenn die versicherte Person stirbt. Je nach Anbieter ist zusätzlich eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit möglich. Der Vertrag ist nicht zwangsläufig an einen Immobilienkredit gebunden. Im Versicherungsfall bekommt die begünstigte Person (z. B. Ehepartner) die Versicherungssumme ausbezahlt – nicht die Bank.

Ob eine Restschuld- oder Risikolebensversicherung bei Hausbau oder Hauskauf sinnvoller ist, kann man nicht pauschal sagen. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile. Wer seine ganze Familie und nicht nur die Baufinanzierung absichern möchte, erhält mit einer Risikolebensversicherung meistens flexibleren und günstigeren Schutz. Arbeitslosigkeits- und Berufsunfähigkeitsrisiko lassen sich auch separat absichern.

Info: Eine Risikolebensversicherung inklusive Zusatzleistung bei Berufsunfähigkeit kannst du zum Beispiel bei der Allianz abschließen. Erfahre hier mehr über die Vorteile der Allianz RisikoLebensversicherung!

Welche Variante der Risikolebens­versicherung ist für den Hauskauf am sinnvollsten?

Ob sich bei Hausbau bzw. Hauskauf eine Risikolebensversicherung mit konstanter oder fallender Versicherungssumme lohnt, ist von Einzelfall zu Einzelfall unterschiedlich. 

• Wer sichergehen will, dass seine Angehörigen im Fall der Fälle finanziell rundum abgesichert sind, wählt meistens eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme. Mit dem Betrag können die Hinterbliebenen nicht nur einen laufenden Immobilienkredit weiter abbezahlen, sondern auch andere Kosten decken.
• Wer in erster Linie eine Baufinanzierung absichern will, kann sich auch für eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme entscheiden. Bei dieser Variante passt sich die Versicherungssumme der Restschuld an, die während der Laufzeit immer geringer wird.

Kann man die Risikolebens­versicherung bei Hausbau oder Hauskauf nachträglich beantragen?

Ob du die Risikolebensversicherung nachträglich abschließen kannst, wenn du ein Haus finanzierst, hängt von den Bedingungen des Kreditgebers ab. Fordert die Bank eine Risikolebensversicherung als Kreditabsicherung, ist normalerweise kein nachträglicher Abschluss möglich. Wenn der Kreditgeber keine Risikolebensversicherung fordert, kann man eine Risikolebensversicherung mit Gesundheitsprüfung auch im Nachgang abschließen. Teilweise kannst du im Nachhinein aber die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten (= Nachversicherungsgarantie).

Eine Risikolebensversicherung ist ab wenigen Euro im Monat abschließbar. Wie hoch der individuelle Beitrag ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehören zum Beispiel:

• Eintrittsalter 
• Beruf
• Versicherungssumme
• Risikolebensversicherungs-Laufzeit
• Überschussbeteiligung
• Zahlungsweise
• Gesundheitszustand bei Eintritt

Info: Teilweise gelten spezielle Konditionen, wenn man eine Risikolebensversicherung für den Hauskauf abschließt. Einige Anbieter stellen in diesem Fall zum Beispiel deutlich weniger Gesundheitsfragen. Die Sonderlösung macht den Abschluss auch für vorerkrankte Menschen möglich – zu günstigeren Beiträgen als bei Verträgen mit regulärer Gesundheitsprüfung.

Wie hoch sollte die Versicherungs­summe der Risikolebens­versicherung bei Hauskauf sein?

Die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sollte bei Hauskauf oder Hausbau mindestens so hoch wie der Immobilienkredit sein. Der Betrag kann auch höher sein, wenn Angehörige im Todesfall einen zusätzlichen finanziellen Puffer haben sollen. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) empfiehlt, bei der Risikolebensversicherung drei bis fünf Brutto-Jahresgehälter als Versicherungssumme anzusetzen. Um einen passenden Richtwert zu erhalten, werden zu diesem Betrag Immobilienkredite und weitere finanzielle Verpflichtungen addiert (Quelle).

Rechenbeispiel:

• Brutto-Jahresgehalt: 60.000 Euro
• Immobilienkredit: 300.000 Euro
• Richtwert für Versicherungssumme: 5 x 60.000 Euro + 300.000 Euro = 600.000 Euro

Wie hoch fällt bei der Risikolebens­versicherung die Steuer aus?

Die Auszahlung aus einer Risikolebensversicherung ist nicht einkommensteuerpflichtig. Ob die Risikolebensversicherung für eine Immobilie abgeschlossen wird, spielt dabei keine Rolle. Aber: Ab einer bestimmten Summe ist Erbschaftssteuer fällig. Ehepaare haben zum Beispiel einen Freibetrag von 500.000 Euro. Bei unverheirateten Paaren sind es 20.000 Euro (Quelle Stand: Mai 2023).

Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz fällt sie dagegen nie an.